Pour concrétiser un projet personnel ou pour financer l’achat d’une voiture ou encore pour réaliser des travaux, vous avez souscrit d’autres emprunts qui viennent s’ajouter au PTZ contracté dans le cadre d’un achat immobilier. Comment faire racheter votre PTZ avec crédit immobilier afin d’assainir votre budget ?
Prêt à Taux Zéro : de quoi s’agit-il ?
Un prêt complémentaire associé au crédit immobilier principal, le Prêt à Taux Zéro plus connu sous l’acronyme PTZ ou PTZ+ est destiné aux particuliers qui souhaitent acquérir un logement. Mais celui-ci doit être leur résidence principale et le PTZ permet de financer jusqu’à 40% de l’achat. Étant un prêt à taux nul, le remboursement du PTZ est sans intérêts. Dans le cas d’un rachat de crédits incluant un crédit immobilier avec PTZ, si ce dernier est racheté, il deviendra un prêt amortissable. Concrètement, il s’agit d’un rachat du Prêt à Taux Zéro lors de rachat de crédits immobiliers par un établissement bancaire. De ce fait, les banques n’accorderont pas un taux d’intérêt à 0% dans le cadre d’un rachat de crédits, effectivement le principe de cette opération financière étant de permettre un remboursement dont le taux est inférieur à celui du taux initial.
Comment faire un rachat de crédit avec PTZ ?
Si vous souhaitez faire un rachat de crédit avec PTZ, vous devez savoir que techniquement, ce type de prêt ne peut être transféré d’une banque à une autre sans risquer de perdre l’avantage du taux zéro. Autrement dit, vous ne conserverez cet avantage qu’en faisant racheter vos autres crédits par l’établissement bancaire qui a accordé le PTZ. Il est toutefois possible de faire un rachat de PTZ, mais la banque appliquera un taux global pour le nouveau projet de financement. Pour que le regroupement de crédits avec un PTZ soit intéressant, les nouveaux taux d’intérêt ne doivent pas dépasser 1% du précédent crédit.
Rachat de crédit incluant le PTZ
Si vous souhaitez garder votre PTZ, vous devez respecter votre taux d’endettement correspondant à la partie charges de votre budget. S’il excède les 35%, la banque ne fera pas un rachat de crédits sans intégrer le PTZ. Il est ainsi possible de racheter un PTZ avec d’autres crédits immobiliers, mais vous devez renoncer au taux 0%, car le PTZ se transformera en un prêt incluant des intérêts. Le rachat du PTZ avec d’autres crédits peut être favorable en fonction de la nature et du montant de ces prêts. En sa qualité de prêt immobilier, le PTZ offre un taux plus avantageux lors du rachat des crédits à la consommation. Mais le crédit immobilier principal et le PTZ doivent constituer plus de 60% de la totalité du rachat des crédits. Dans ce cas, les avantages sont à considérer dans la globalité des crédits. Afin de compenser la perte d’un taux 0%, le taux d’intérêt proposé pour le rachat de crédit doit être assez avantageux. Par ailleurs, en incluant le PTZ, le coût total du crédit devra être inférieur à celui de la situation antérieure.
Rachat de crédit excluant le PTZ
Vous pouvez renoncer au taux nul du PTZ si le rachat des autres crédits est plus intéressant. Ainsi, vous pouvez vous adresser à un autre établissement bancaire pour le rachat de vos autres crédits tout en gardant votre PTZ dans votre banque initiale. Toutefois, le cumul de ces deux crédits implique d’avoir un taux d’endettement inférieur à 35% de vos revenus. De plus, s’il existe une garantie hypothécaire sur votre crédit immobilier principal et votre PTZ, cela implique le rachat des deux crédits et une perte de l’avantage du taux à 0%. Pour faire racheter votre crédit principal sans votre PTZ, l’option possible est que le PTZ ne soit pas hypothéqué.
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